Sigorta ürünleri, oluşabilecek hasarları ve karşılaşabileceğiniz zararları, ödediğiniz primler karşılığında gidermeyi amaçlayan ürünlerdir. Bu ürünler, risklerin meydana geldiği durumlarda, karşılaştığınız zararları poliçede yer alan teminatlar ve limitler dâhilinde giderebilir. Sigorta ürünleri genellikle bir birey ile sigorta şirketi arasında yapılır. Hayat sigortası gibi ürünlerde ise sigortalının varisleri, sigorta şirketinden bazı tazminatlar alabilir.
Söz konusu katılım sigortacılığı olduğunda ise bu tanımlarda bazı değişiklikler olur. Çünkü katılım sigortacılığının amacı diğer sigorta ürünlerinden bir nebze farklıdır. Gelin, “Katılım sigortacılığı ne demek, katılım sigortacılığının faydaları nelerdir?” gibi soruların yanıtlarını verelim.
Katılım Sigortacılığı Nedir?
Katılım sigortacılığı, farklı bireylerin ödedikleri primlerin bir havuzda toplanması ve sigortalılardan birinin poliçede belirtilen zarara maruz kalması durumunda bu poliçe sahibinin zararının bu havuzdan tazmin edilmesi için yapılan yardımlaşmadır. Kısacası katılım sigortacılığının diğer sigorta ürünlerinden en büyük farkı, yardımlaşma usulüne uygun bir şekilde dizayn edilmesidir. Zarara uğrayan katılımcıların zararının tazmin edilmesi bir nevi yardımlaşma ile sağlanır.
Katılım Sigortasının Temel Kuralları Nelerdir?
Elbette katılım sigortacılığı faaliyetlerinin gerçekleşmesi için bir havuzun oluşturulması ve ihtiyaç durumunda, zararların “Katılım Havuzu” olarak adlandırılan prim havuzundan tazmin edilmesi yeterli değil. Bu sigorta türünde bazı genel ilkeler mevcut:
- Katılımcılar yardımlaşma amacını gütmeli ve gönüllü olmalıdır.
- Katılım havuzunda biriken primler katılımcılara ait olmalıdır, şirketlere ait mülkiyet bulunmamalıdır.
- Katılım sigortacılığına dair tüm konuların mevzuata uygunluğu Danışma Komitesi tarafından denetlenmelidir.
- Yapılacak tüm işlemler ve değişiklikler, denetlemeyi gerçekleştiren Danışma Komitesinin onayından geçmelidir.
- Elde edilen primler, Danışma Komitesi tarafından belirlenen faiz dışı araçlarda değerlendirilmelidir.
Katılım Sigorta Ürünleri ve Bireysel Sigorta Ürünleri Arasındaki Farklar Nelerdir?
- Geleneksel sigorta ürünlerinde sigortalı, kendisini (ve bazı durumlarda varislerini) poliçede belirtilen durumlara karşı korumak için prim öder. Katılım sigortasında ise ödenen tutarlar yardımlaşma amacı taşır.
- Bireysel sigorta ürünlerinde sigortalının ödediği primler faizli veya faizsiz yatırım amaçlarına yönlendirilebilir. Katılım sigortasında ise risk ve pay sahiplerinin fondaki varlıkları faizsiz yatırım araçlarına yönlendirilir.
- Geleneksel sigorta ürünleri risk transferi esasına dayanırken katılım sigortası risk paylaşımını esas alır. Yani katılım sigortacılığında yardım ön plandadır, geleneksel sigortada ise bu durum söz konusu değildir.
- Geleneksel sigorta ürünlerinde sigortalama riskini üstlenen sigorta şirketidir. Katılım sigortasında bu sorumluluk bir nevi katılımcılara aittir.
Katılım Sigortasında Bakiye İadesi Mümkün mü?
Yardımlaşma usulüyle zararın tazmin edilmesi üzerine yapılan bu sigortada, hiçbir zarar gerçekleşmediği ya da ödenen tutardan az miktarda zarar gerçekleştiği takdirde bakiye iadesi yapılabilir mi?
Evet. Dönem sonunda, bahsi geçen dönemdeki sigortacılık masrafları çıkarılarak kalan bakiye sigortalılara, katılım payları doğrultusunda bölüştürülebilir.
MAPFRE Sigorta