Sigortacılık, temelinde risk yönetimi bulunan bir sektör. Çünkü sigorta şirketlerinin temel amacı, müşterilerinin çeşitli risklere karşı kendilerini güvence altına almalarını sağlamak. Ancak risk analizini sadece müşteri tarafına yönelik yapmak, sigorta şirketlerinin karşılaşabileceği riskleri göz ardı etmemize sebep olabilir. Oysa özellikle büyük ve beklenmedik zararlar durumunda tek bir sigorta şirketinin tüm hasarları karşılaması oldukça zor hale gelebilir. Bu da bir sigorta şirketinin karşılaşabileceği büyük bir risktir.
“Peki, böyle bir riskin güvence sistemi var mı?” diye düşünüyorsanız sigortacılık sektöründe oldukça önemli bir yere sahip olan reasürans sistemi ile tanışmanın zamanı geldi. Şimdi, reasürans sistemini, nasıl çalıştığını ve sigortacılık sektörü için neden bu kadar önemli olduğunu inceleyelim.
Reasürans Nedir?
Fransızcadan dilimize yerleşen reasüransın sözlük anlamına bakıldığında “ikili sigorta” olarak tanımlamak mümkün. Bu ikili sigorta işlemini ise bir sigorta şirketinin üstlendiği risklerin, reasürör olarak adlandırılan başka sigorta şirketlerine tamamını veya belli bir kısmını devretmesi olarak açıklayabiliriz.
Reasürans sayesinde sigorta şirketleri kendi müşterilerinin karşılaşabileceği riskleri güvence altına alırken reasürans şirketleri, sigorta şirketlerinin risklerini güvence altına alır. Böylece sigorta şirketlerinin, olası büyük hasar durumlarında finansal yükümlülüklerini yerine getirmesi kolaylaşır.
Reasürans Türleri Nelerdir?
İkili sigorta sisteminin işlemesi için öncelikle müşterinin risklerini güvence altına sigorta şirketi ile reasürör şirketleri arasında reasürans anlaşmalarının yapılması gerekir. Sigorta şirketleri arasında yapılacak bu anlaşmaların kapsamı ise reasürans türlerine göre farklılaşabilir.
Genel olarak reasürans türlerini trete ve ihtiyari olmak üzere iki kategoride incelemek mümkün:
- Trete reasürans: Bu tür, reasürör ile sigorta şirketi arasında belirli bir dönem için yapılan ve birden fazla poliçeyi veya risk kategorisini kapsayan genel bir anlaşmayı ifade eder. Otomatik reasürans olarak adlandırılan bu türde reasürör, anlaşma kapsamındaki riskleri belirtilen dönemde otomatik olarak reasürans kapsamına alır.
- İhtiyari reasürans: Bu tür anlaşma, belirli bir sigorta veya risk için özel olarak yapılır. Yani bu türde sigorta şirketinin reasürans olarak sigortalacağı her bir risk, reasürör tarafından ayrı ayrı değerlendirilir. Böylece bu anlaşma kapsamında sigorta şirketleri; teminat verilmiş tüm riskleri değil, sadece arasından seçtiği bazı riskleri reasüröre sigortalatabilir.
Reasürans Nasıl İşler?
Türlerinden de anlaşıldığı gibi yapılan anlaşmaya göre sigorta şirketleri, risklerini reasürörlere toptan devredebileceği gibi işlem özelinde de reasürans şirketlerine başvurabilir. Ancak anlaşmalar değişse bile sigorta şirketi ve reasürörler arasında genel olarak reasürans sistemi şu adımlarda işler:
- Sigorta şirketleri risklerinin bir kısmını veya tamamını reasürans şirketlerine devreder.
- Sigorta şirketi, reasürans şirketine devrettiği risklere göre belirlenen miktarda prim öder.
- Riskin gerçekleşmesi halinde hasar tazminatı, reasürans şirketi tarafından karşılanır ve sigorta şirketine ödeme yapılır.
Sigortacılık Sektörü İçin Reasüransın Önemi Nedir?
Reasürans, sigortacılık sektörünün sürdürülebilirliği ve güvenliği için kritik bir rol oynar. Çünkü müşterilerinin risklerini güvence altına alan sigorta şirketleri özellikle büyük olaylar karşısında maddi açıdan ciddi bir yükün altına girebilir. Böyle bir durum, sigorta şirketlerini olumsuz etkilerse müşterilerinin de olumsuz etkilenmesine sebep olur. Reasürans ise bu tür olayların mali etkilerini hafifletmek ve sigorta şirketlerinin müşterilerine olan taahhütlerini yerine getirebilmesini sağlamak için güvence mekanizması sunar.
Reasürans sisteminin sigortacılık sektörüne sağladığı faydaları genel olarak şu şekilde sıralayabiliriz:
- Risk dağılımı yapmayı kolaylaştırır: Sigorta şirketleri, büyük ve beklenmedik hasarların finansal etkisini azaltmak için risklerini reasürörler arasında dağıtabilir.
- Sigorta şirketlerine finansal güç sağlar: Reasürans, sigorta şirketlerinin sermaye gereksinimlerini karşılayarak daha büyük riskleri üstlenmelerine yardımcı olur.
- Sigortacılık sektöründe istikrarı korur: Sigorta şirketleri, reasürans sayesinde daha öngörülebilir bir mali performans sergiler ve piyasadaki ani değişimlere karşı daha dirençli olur.
Özetle reasürans, sigortacılıkta karşımıza çıkan ve hem sektör profesyonelleri hem de sigorta sahipleri için oldukça önemli bir uygulamadır. Sigorta sektöründe sıklıkla kullanılan bir diğer kavram olan rücu hakkının ne anlama geldiğini ve sigorta şirketlerinin hangi durumlarda rücu ettiğini öğrenmek isterseniz de “Rücu Ne Demek? Rücu Hakkı Nasıl Kullanılır?” yazımızı okuyabilirsiniz.
MAPFRE Sigorta