Eviniz, arabanız veya sağlığınızda oluşabilecek risklere karşı önlem almanın yolu, sigortalardan geçiyor. Sigortalar ile güvence sağlamak için de sözleşme kapsamında sigortalıya bir ödeme planı çıkarılıyor. Ancak bazen ödemeleriniz esnasında “Sürprim uygulanmıştır.” ibaresi görmeniz mümkün. Peki, bu ne demek biliyor musunuz? Sigortacılıkta sıklıkla kullanılan sürprim kavramını inceleyelim.
Sürprim Nedir?
Sürprim kavramını açıklamak için öncelikle sigorta primi kavramına değinmek gerekli. Sigorta sözleşmesi kapsamında aracınız, eviniz, sağlığınız gibi pek çok konuda oluşabilecek risklere karşı sigorta şirketi tarafından güvence sağlanır. Bu güvence için de sigortalı kişi yani siz, düzenli olarak sigorta şirketine ödeme yaparsınız. Ödenen bu tutara ise sigorta primi denir.
Poliçede yer alan teminatlar, sigorta şirketinin sunduğu farklı sigorta çeşitlerine ve sigortalının ihtiyacına göre şekillenir. Bu nedenle sigorta primi tutarı, sigortanın türüne ve teminatlarına göre değişir. Ancak bazı nedenlerden dolayı sigorta şirketi, belirlenen sigorta primine ek prim talebinde bulunabilir. Sigortalının ödemesi gereken bu ek prim ise sürprim olarak adlandırılır. Kısacası sürprim, sigorta primine uygulanan ek tutar olarak açıklanabilir.
Hangi Durumlarda Sürprim Uygulanır?
Sürprim kavramını açıklarken belirttiğimiz gibi sigorta şirketi, bazı nedenlerden dolayı sigorta primine sürprim uygulayabilir. Peki, bu nedenler nelerdir?
Sigortacılıkta sürprim uygulaması için iki farklı sebep bulunur. Bunlardan ilki, devlet tarafından zorunlu tutulan bazı sigorta türlerinin yenilenmesi sürecinde uygulanan sürprim. DASK ve Zorunlu Trafik Sigortası gibi devlet tarafından zorunlu tutulan sigortaların her yıl yenilenmesi gerekir. Eğer sigortalı tarafından bu yenileme işlemi yapılmadıysa sigortanın pasif duruma geçmemesi için sigorta şirketi, prime sürprim uygulayarak poliçeyi yeniler.
Sürprim uygulamasının diğer sebebi ise sigorta sözleşmesinin başlangıcında poliçeye dahil olmayan teminatların zaman içerisinde poliçeye eklenmiş olması. Sigortalının ihtiyacına yönelik olarak poliçe kapsamı güncellendiğinde veya ek teminatlar ile genişletildiğinde sigorta primi zaman içerisinde değişebilir. Başlangıçta belirlenen sigorta primi güncellendiği için de sigorta tarafından sürprim uygulanır.
Belirli Bir Sürprim Oranı Var mı?
Sigortanın uyguladığı bir zam olduğu için sürprim ile ilgili en merak edilen soru “Belirli bir sürprim oranı var mı?” oluyor. Çünkü sigorta yaptırırken gecikmeden kaynaklı ya da teminat değişikliklerinde sigortalılara uygulanacak sürprim oranının bilinmesi, sigorta primininin hesaplanması için de olduça önemli.
Ancak şunu belirtelim ki her sigorta türünde uygulanacak şekilde belirli bir sürprim oranı bulunmaz. Bazı sigorta türlerinde sürprim oranı için devlet tarafından üst sınır belirlenirken bazılarında ise bu oran, sigorta şirketi tarafından belirlenir. Bu nedenle bir sürprizle karşılaşmamak için sigorta poliçenizi oluştururken sigortanın sürprim oranları hakkında da bilgi almanızda fayda var.
Sürprim oranına devlet tarafından üst sınır konulan sigorta türü, Zorunlu Trafik Sigortasıdır. Zorunlu Trafik Sigortasını yenilemeyi geciktirdiğiniz takdirde sigorta; her ay için en fazla %5, toplamda ise en fazla %50 olmak üzere sürprim uygulayabilir.
Sigorta Türlerine Göre Sürprim Nasıl Hesaplanır?
Sigorta türlerine göre sürprim oranlarının değişmesinin temel sebebi, her sigortanın güvence kapsamının ve bu kapsama göre risk unsurlarının farklılık göstermesidir. Bu nedenle tıpkı sigorta primi hesabındaki gibi sürprim hesabı yaparken de sigorta türünü dikkate almak gerekir. Böylelikle sigorta tarafından belirlenen sürprimin hangi unsurlara dikkat edilerek hesaplandığını anlamak daha kolay olur. Hasar adedi, yaş, demografi gibi sürprim hesaplamasını etkileyen bazı temel unsurlar olsa da her firmanın sürprim hesaplamalarının kendine özgü olduğunu da belirtmek gerekir. Sigorta türlerine göre sürprim hesabında dikkat edilen bazı unsurları inceleyelim.
Konut sigortası: DASK ve diğer konut sigortaları, evinizi olası risklere karşı güvence altına alan sigortalardır. Bu sigortalar için sürprim; binanın yaşı, kat sayısı, konutta yer alan eşyaların bedeli gibi detaylar dikkate alınarak hesaplanır.
Kasko sigortası: Aracınızı bir kaza ve arıza durumunda oluşabilecek risklere karşı güvence altına alan kasko sigortası için sürprim, sürücünün kaza geçmişine göre belirlenir. Sürprim bedelini etkileyen bu durum, aynı zamanda hasarsızlık indirimi almanızı da sağlayabilir. Eğer sürücünün kaza geçmişi yoksa poliçe yenileme zamanında hasarsızlık indirimi uygulanır.
Sağlık sigortası: Sağlık sigortaları, sürprim uygulamasının sıklıkla yapıldığı sigorta türlerinden biridir. Bu alanda sürprim bedelinin belirlenmesi için kişinin hastalık geçmişine, hangi teminatlardan daha sık yararlandığına ve genetik hastalık risklerine dikkat edilir.
Hayat sigortası: Hayat sigortasında da sağlık sigortası ile benzer bir hesaplama yöntemi bulunur. Kişinin yaşına ve teminatlara göre belirlenen sigorta primine ek olarak kişinin hastalık geçmişi, genetik yatkınlıklar gibi unsurlara göre sürprim belirlenir. Hayat sigortasında sürprim belirlemek için hastalıklar üzerinde yapılan istatistiki bilgilere başvurulur.
Kısacası sürprim hesabı için tüm sigorta türlerine uygun bir formül bulunmuyor. Bu hesaplama, sigortanın türüne ve poliçe kapsamına göre değişiklik gösteriyor. Konut, araç, hayat, sağlık alanlarında sizi ve sevdiklerinizi güvence altına alan Mapfre Sigorta’nın ürünlerini incelemek ve şartlarını öğrenmek için acentalarımızla iletişime geçebilirsiniz.
Sigorta sözleşmesi yaparken diğer önemli bir konu olan sigorta bedeli hesaplama hakkında detaylı bilgi almak ve bu hesapta karşılaşılan iki önemli kavramı öğrenmek için de “Eksik Sigorta ve Aşkın Sigorta Nedir?” yazımızı okuyabilirsiniz.
MAPFRE Sigorta